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儲蓄大騰挪 資金轉圈防縮水

在銀行基層人員四處找錢的時候，從三季度以來的儲蓄搬家卻在抵消著存款增長的效果。

央行數據顯示，10月人民幣存款增加1769億元，同比少增1128億元。其中，在加息的背景下，10月居民儲蓄存款反而銳減7003億元，刷新單月降幅歷史紀錄。如此大規(guī)模的儲蓄搬家，在歷史上確屬罕見。

面對不斷創(chuàng)出新高的CPI，走進“負利率時代”的國人不再甘心讓個人資產在銀行“縮水”。加息后2.5%的基準利率相比10月CPI4.4%的同比漲幅，負利率已讓市民有了“錢放什么地方都好，就是不能放銀行”的想法。

中國證券登記結算有限公司的數據則顯示，10月股市新開戶數達到117.3萬戶，新增基金開戶數為21.9萬戶，環(huán)比增幅均超過10%。股市成為分流儲蓄的一個重要渠道。

不過，業(yè)內人士指出，相對于企業(yè)存款，個人儲蓄的流失不會對銀行的經營產生重大影響。他介紹，就一般商業(yè)銀行的存款而言，大部分且較為穩(wěn)定的是企業(yè)存款，以一家股份制銀行北京支行為例，一般是企業(yè)存款10億元，個人存款2億元，比例在5:1的水平。

但是，銀行最為看重的企業(yè)存款也在通過各種方式來規(guī)避“負利率”下的資產縮水。

業(yè)內人士介紹，現在很多大型企業(yè)都成立了持有金融牌照的財務公司來繞開存款利率上限的規(guī)定。大型企業(yè)將資金調撥到財務公司中進行統一管理。由于財務公司持有金融牌照，其資金來源可以作為銀行的同業(yè)資金。而監(jiān)管規(guī)定對同業(yè)資金可以雙方自行議價。

某國有大型銀行人士說，現在同業(yè)存款的利率基本上是在同期限Shibor利率的基準上加100個基點，具體價格和一些銀行資金運用的渠道有關。比如，國有大型商業(yè)銀行資金使用渠道寬，資金的使用效率較高，協議存款的資金價格相對高一些。而有些中小銀行，受自身條件的限制，提供價格的能力相對弱一些。

上述銀行人士指出，由于同業(yè)存款并不計入一般存款，也就是說對降低銀行存貸比沒有太大貢獻，而銀行也不將同業(yè)存款計入到相關人員的考核中去?！袄坏酱婵睿荒茏讍瓮瑯I(yè)，而對于同業(yè)存款，相關人員最多拿到一些營銷費用的獎勵?！?/p>

不過，到了年底，各家銀行的基層客戶經理都會血拼“買存款”，來完成存款時點指標。所以，不出意外的話，財務公司的資金會很快轉入大型企業(yè)手中，并以一般存款的形式回流至商業(yè)銀行。畢竟，在關鍵時點，1億元的資金會有20萬元左右的收益，折合年率達到70%左右。

“錢還是那些錢，但是轉了一圈，就會讓相關利益方都拿到收益。”業(yè)內人士指出，在年底這一關鍵時點上，各家銀行的存款指標可能再度飆升，各種光怪陸離的現象可能陸續(xù)上演。

要堵更要疏 推進利率市場化

愈演愈烈的“吸儲大戰(zhàn)”已引起業(yè)內專家的高度警覺。他們認為，法定存款準備金率提高、銀行間利率不斷抬升以及商業(yè)銀行超額準備金率的下降，都增加了銀行兌付風險。專家表示，“考慮到現在銀行間資金的緊張局面，商業(yè)銀行流動性風險存在加速積累的趨勢。”

央行連續(xù)提高法定存款準備金率，在鎖住銀行體系流動性的同時，也減少了一般存款余額，進而拖累了商業(yè)銀行的存貸比指標，使得部分商業(yè)銀行的存貸比可能無法達到監(jiān)管機構提出的75%的下限要求，如果不能有效縮減貸款規(guī)模，或者說為了日后能繼續(xù)增加貸款，銀行就不得不通過吸收存款來降低存貸比。由此，各家銀行“血拼”攬儲就不足為怪了。

而且，目前監(jiān)管機構對存款利率實行上限管理，在負利率和理財等高收益市場面前，企業(yè)很難選擇讓資金進入銀行存款渠道。因此，沒有高額返點，銀行很難吸引到大額存款資金。